Ю.А. КОЛЕСНИКОВ,

кандидат юридических наук (г. Ростов-на-Дону)

 

Развитие страхового рынка является одним из важнейших условий становления эффективной экономики. В России после отмены монополии Росгосстраха рынок страховых услуг развивается очень активно.

Число страховых компаний, несколько сократившееся после кризиса 1998 года и законодательного увеличения минимального размера уставного капитала, составляет более 1,5 тыс. Основные объемы страховых премий приходятся на 50 крупнейших страховых компаний, доля которых на рынке превышает 60%. В основном это межрегиональные компании, имеющие множество филиалов по всей России[1].

В ходе своей деятельности страховые компании допускают многочисленные нарушения законодательства в сфере страхования, причем, по прогнозам экспертов, в ближайшее время не приходится ожидать снижения количества правонарушений. Увеличение уставного капитала до требуемого Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О страховании» (далее — Закон о страховании) размера может привести к увеличению количества правонарушений в деятельности средних и мелких страховых компаний. Это может выразиться и в увеличении количества страховых компаний, осуществляющих деятельность без лицензий и занимающихся в сговоре с организациями и банками незаконным обналичиванием и переводом денежных средств в теневую экономику.

Государство в процессе управления страховой системой заинтересовано в точном соблюдении страхового законодательства субъектами страхового дела. В целях обеспечения защиты прав и законных интересов всех участников системы страхования и самого государства необходимо постоянно осуществлять деятельность по предупреждению и пресечению нарушений страхового законодательства.

Возможность исполнения всеми субъектами страхового рынка общеобязательных норм, правил, стандартов, требований, действующих в области страхового дела, может быть обеспечена только в процессе административного надзора. Административный надзор — это особый вид государственной управленческой деятельности, в ходе которой используется комплекс мер административного принуждения с целью предупредить, выявить и пресечь правонарушения, восстановить установленный порядок и привлечь виновных к административной ответственности[2].

Административная ответственность представляет собой отдельный вид юридической ответственности. Она выражается в применении уполномоченным органом или должностным лицом административного взыскания к лицу, совершившему правонарушение[3]. Административная ответственность в сфере страхового дела заключается в применении уполномоченными государственными органами к субъектам страхового дела определенных мер административного взыскания за допущенные ими нарушения страхового законодательства.

Основные правила осуществления страховой деятельности закреплены в Законе о страховании. Государственным органом, уполномоченным осуществлять надзор за соблюдением этих правил, является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Она вправе применять предусмотренные законодательством меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение или ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими или физическими лицами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства[4].

По данным материалов проверок субъектов страхового дела, проведенных органами прокуратуры и страхового надзора, к числу основных видов нарушений законодательства о страховой деятельности относятся:

· установление особых условий проведения различных видов обязательного страхования на территории отдельного субъекта Федерации;

· внедрение страховыми компаниями незаконных схем страхования по добровольным видам;

· нарушение страховщиком тайны, ставшей ему известной в результате профессиональной деятельности и составляющей сведения о страховщике, страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, об имущественном положении этих лиц;

· несоблюдение формы договора страхования;

· предъявление особых условий к договорам страхования, наличие которых необходимо для получения лицензии на какой-либо вид деятельности;

· введение дополнительных по сравнению с федеральным законодательством обязательных платежей, отчисляемых страховщиками из сумм страховых платежей;

· заключение договоров страхования в кредит и использование векселя для оформления таких обязательств;

· нарушение законодательства, регламентирующего порядок образования страховой компании;

· использование правил страхования другой страховой компании, что является нарушением ст. 943 ГК РФ, согласно которой правила страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком;

· нарушения, связанные с деятельностью на территории России иностранных страховых компаний, не имеющих лицензий Росстрахнадзора;

· нарушения антимонопольного законодательства.

Круг нарушений законодательства при осуществлении страховой деятельности очень широкий, причем не всегда речь идет о нарушении именно страхового законодательства. В рамках осуществления своей деятельности субъекты страхового дела, как и иные субъекты предпринимательской деятельности, допускают нарушения налогового и антимонопольного законодательства, установленного порядка ценообразования, законодательства о рекламе и др., ответственность за которые предусмотрена КоАП РФ.

На практике нередко страховая компания осуществляет деятельность без соответствующей лицензии. В данном случае речь идет о совершении административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.1 КоАП РФ, либо уголовного преступления, предусмотренного ст. 171 УК РФ. Так, ответственность по ст. 171 УК РФ наступает за незаконное предпринимательство, в том числе за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и условий, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере.

Статья 14.1 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии), если такое разрешение (такая лицензия) обязательно (ч. 2), либо за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением лицензией (ч. 3). Общие нормы ст. 14.1 рассчитаны на применение к широкому кругу правонарушений с разными составами2. Они могут применяться при осуществлении страховой деятельности без лицензии  Росстрахнадзора, а также с нарушением лицензионных условий.

Состав правонарушения, предусмотренный ст. 14.1 КоАП РФ, формальный, следовательно, наличие или отсутствие последствий совершенного правонарушения не имеет правового значения для наступления ответственности. Объект правонарушения — установленный порядок осуществления лицензирования, и нарушение этого порядка независимо от последствий образует объективную сторону состава правонарушения[6].

Росстрахнадзор не вправе рассматривать дела об этих правонарушениях, поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 23.1 КоАП РФ в случае совершения административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.1 Кодекса, юридическим лицом дело о его совершении подлежит рассмотрению судьей арбитражного суда.

Предусмотрена также административная ответственность за невыполнение в установленный срок законного предписания (постановления, представления, решения) органа, осуществляющего государственный надзор (контроль), об устранении нарушений законодательства (ч. 1 ст. 19.5 КоАП РФ).

В случае нарушения страхового законодательства складывается двойственная ситуация. С одной стороны, Росстрахнадзор при невыполнении или ненадлежащем выполнении предписания об устранении нарушений страхового законодательства вправе приостановить или ограничить действие лицензии на страховую деятельность. С другой — невыполнение законного предписания органа, осуществляющего государственный надзор, может повлечь за собой привлечение виновного лица в судебном порядке к административной ответственности, причем наказание за это правонарушение предусмотрено в виде штрафа.

Никто не может нести административную ответственность дважды за одно и то же административное правонарушение (ч. 5 ст. 4.1 КоАП РФ). Вопрос о выборе нормы законодательства, подлежащей применению, судебная практика решает в пользу норм Кодекса, поскольку они имеют большую юридическую силу по сравнению с нормами Закона о страховании.

Таким образом, если страховая компания в судебном порядке будет обжаловать решение Росстрахнадзора о приостановлении действия лицензии за невыполнение предписания об устранении нарушений страхового законодательства, суды идут по пути применения норм об административной ответственности, предусмотренной ст. 14.1 КоАП РФ.

За нарушение страхового законодательства предусмотрена следующая ответственность:

· ограничение действия лицензии на страховую деятельность;

· приостановление действия лицензии;

· отзыв лицензии;

· административный штраф.

Ответственность за нарушение страхового законодательства не должна ограничиваться нормами, предусмотренными Законом о страховании и отдельными статьями КоАП РФ. Перечень нарушений страхового законодательства, допускаемых субъектами страхового дела, достаточно широкий. Все нарушения в сфере страхового дела наносят ущерб интересам как государства, так и других субъектов страхового рынка.

Несмотря на то что действия, нарушающие нормы страхового законодательства и влекущие за собой возникновение ущерба для отдельных страхователей, могут быть основанием для применения норм гражданско-правовой ответственности, возможности защиты прав участников страхового рынка должны быть шире тех, которые предусмотрены главой 48 ГК РФ и главой 4 Закона о страховании.

Нарушения страхового законодательства являются общественно опасными, вредными для общества и государства. Нарушение одной или несколькими страховыми компаниями требований к финансовой устойчивости может повлиять на устойчивость всей страховой системы в России. Нарушения, допущенные страховой компанией при разработке и утверждении стандартных правил страхования, также повлекут за собой причинение вреда интересам всех клиентов страховщика. В этом случае под удар попадают не только частные интересы отдельных лиц, но в большей степени публичные интересы государства, которое нуждается в стабильном функционировании страховой системы, обеспечивающей защиту прав и интересов юридических и физических лиц и создающей основу для привлечения дополнительных инвестиций в экономику страны.

Учитывая общественную опасность нарушений в сфере страховой деятельности, необходимо расширить границы административной ответственности за нарушение страхового законодательства путем внесения изменений в главу 15 КоАП РФ, дополнив ее статьей, предусматривающей ответственность:

· страховой компании — за нарушение требований, предъявляемых к обеспечению финансовой устойчивости страховщика;

· субъекта страхового дела — за нарушение требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности, в том числе за представление неполной или недостоверной отчетности;

· за нарушение установленного порядка осуществления страховой деятельности, создающее реальную угрозу интересам страхователей.

 

Библиография

1 См.: Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2001. № 2.

2 См.: Административное право: Учеб. / Под ред. Л.Л. Попова. — М., 2005. С. 149.

3 См.: Алехин А.П., Козлов Ю.М., Кармолицкий А.А. Административное право России. Ч. 2: Административно-правовая организация управления экономической, социально-культурной и административно-политической сферами: Учеб. — М., 1995. С. 222.

4 См.: Сокол П.В. Новое в законодательстве о страховании // Право и экономика. 2005. № 9.

5 См.: Мельничук Г.В. Административная ответственность за нарушение условий лицензирования // Право и экономика. 2003. № 3.

6 См.: Бельцов А. Административная ответственность за деятельность без лицензии // Законность. 2005. № 10.