О потребительском кредитовании и роли в указанной сфере общественных отношений Банка России: вопросы теории и практики

УДК 347.73 ББК 67.402 

Страницы в журнале: 67-70

Л.С. ДАНИЛОВА,

 зам. зав. кафедрой экономики, финансового права и таможенного дела, старший преподаватель Саратовского юридического института МВД России

Исследуются вопросы состояния и правовой природы потребительского кредитования на современном этапе. На основе анализа нормативных правовых актов делается вывод о необходимости законодательного закрепления взаимодействия Центрального банка Российской Федерации, Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора по вопросам осуществления потребительского кредитования в России в целях совершенствования деятельности Банка России, усиления качества реализации публично-правового (административно-правового и финансово-правового) статуса Центрального банка Российской Федерации.

Ключевые слова: Центральный банк Российской Федерации, принципы кредитования, потребительское кредитование, правовая природа потребительского кредитования, классификация потребительских кредитов, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, правовое регулирование потребительского кредитования, проблемы потребительского кредитования.

On the consumer lending and role in that area of public relations of the Central bank of Russian Federation in the present stage: questions of theory and practice

Danilova L.

This article investigates issues of modern state and the legal nature of consumer lending at the present stage. Based on the analysis of normative legal acts of the conclusion of the need to consolidate the regulatory interaction between the Central Bank of Russian Federation, the Federal Antimonopoly Service and Rospotrebnadzor on the implementation of consumer lending in Russia, as a consequence of improving the Bank of Russia, strengthen the quality of implementation of public law (administrative, legal and financial legal) status of the Central Bank of the Russian Federation.

Keywords: Central Bank of Russian Federation, the principles of lending, consumer lending, the legal nature of the consumer lending, classification of consumer loans, Federal Service, the Federal Antimonopoly Service, the legal regulation of consumer credit, consumer credit problems.

Формирование рыночных отношений в стране повлекло развитие потребительского кредитования. В докладе Ассоциации российских банков «Модернизация российской банковской системы» отмечается, что прошлый год рынок потребительского кредитования закончил падением на 11,3%. По данным ЦБ РФ, в январе нынешнего года объем кредитов физическим лицам снизился на 0,8%[1]. Несмотря на значительный обвал, вызванный финансовым кризисом, рынок потребительского кредитования в конце 2009 года начал оживать[2]. Однако в России объем просроченной задолженности по кредитам может до конца 2010 года вырасти до 10% — такой прогноз сделал глава Сбербанка России Г. Греф[3].

Потребительский кредит предоставляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. С одной стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым обеспечивает расширенное воспроизводство в экономике страны.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется по следующим признакам:

— срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

— целевой направленности: инвестиционные нужды, приобретение товаров длительного пользования, образование, лечение, неотложные нужды и т. д.;

— типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т. д.;

— обеспечению: обеспеченные кредиты, необеспеченные (бланковые)[4].

Потребительские кредиты можно разделить на непосредственно кредиты на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т. д.) и кредиты, имеющие инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, фермерским хозяйствам и т. д.).

К наиболее быстро развивающимся направлениям кредитования относятся экспресс-кредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе и ипотечное).

В настоящее время банки выдают кредиты населению на неотложные нужды сроком до 4—5 лет для приобретения транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги и другие цели.

Обязательными условиями получения кредита на неотложные нужды являются: постоянная прописка или место работы, стаж работы на одном предприятии должен быть не менее 1 года. Некоторые банки требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

С.А. Даниленко подчеркивает, что за последние 3 года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в 7 раз[5]. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

— повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;

— защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

— предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

— создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т. д.)[6].

Общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

Пленум ВС РФ дал разъяснения по вопросу о правовой природе потребительского кредитования в постановлении от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», позволяющие без каких-либо сомнений распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование. Однако специфичность финансовых услуг и отсутствие прямых формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах Закона о защите прав потребителей не позволяют реально применять на практике этот закон в отношении заемщиков[7].

Особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России, по справедливому утверждению С.А. Даниленко, является отсутствие специального документа, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии. Он отмечает, что и понятие «потребительский кредит» в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

Исходя из изложенной позиции суда, С.А. Даниленко делает вывод, что потребительский кредит — это предоставление банком денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и пр.[8]

В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности).

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Общепризнанные принципы кредитования — срочность, возвратность, платность — означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.

В последнее время отмечается рост обращений граждан в территориальные отделения Банка России по вопросам нарушений в области потребительского кредитования[9].

Статья 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» КоАП РФ предусматривает административную ответственность за:

— нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы;

— включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Роспотребнадзор принимает определенные меры, направленные на соблюдение кредитными организациями законодательства о защите прав потребителей[10]. Правовая позиция Роспотребнадзора относительно оценки сложившейся в банковской сфере практики выдачи гражданам кредитов на потребительские нужды все чаще подтверждается решениями судебных инстанций в субъектах Российской Федерации. Разрешить сложную ситуацию невозможно без тесного взаимодействия Центробанка России, Федеральной антимонопольной службы, Роспотребнадзора.

В соответствии со ст. 23 Федерального закона от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» Банк России и ФАС России приняли Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов[11] (далее — Рекомендации).

Рекомендации устанавливали, что информация должна быть доведена до потребителя до момента заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация должна дать соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. При этом в ней должно было содержаться указание на:

— минимальный (максимальный) срок потребительского кредита, минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюту потребительского кредита;

— расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и (при наличии) дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, и т. д.

В то же время, поскольку данный нормативный акт был издан в форме рекомендаций, он фактически ни к чему не обязывал кредитные организации. Выявленные в ходе проверок кредитных организаций (их филиалов) факты несоблюдения кредитными организациями Рекомендаций подлежали отражению в актах проверок кредитных организаций (их филиалов). При этом данные факты не могли рассматриваться в качестве нарушений, за которые Банком России могли быть применены к кредитным организациям меры в соответствии со ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[12]. Кроме того, Рекомендации не являлись основанием для ответственности кредитной организации перед потребителем[13].

Банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывали потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушали закрепленные на законодательном уровне права потребителя. Данная ситуация была исправлена в апреле 2008 года путем внесения поправок в Закон о банках и банковской деятельности.

Так, ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности предусматривает, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком—физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику—физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика—физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Основным приоритетным направлением совершенствования банковской системы и банковского надзора в 2009 году и на период 2010—2011 гг. является дополнительное внимание Банка России к вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также к вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.

Важной частью работы будет активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах[14].

На проблемы потребительского кредитования обращал внимание А. Турбанов в своем выступлении на XXI съезде Ассоциации российских банков «Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие»[15]. На VII Международном банковском форуме «Повышение устойчивости национальной банковской системы: Россия и мировой финансовый кризис» в Сочи по вопросам проблем потребительского кредитования А. Турбанов сказал: «...если посмотреть на весь спектр услуг, которые предоставляет наша финансовая система, то в сфере защиты потребителей есть еще много белых пятен. Так и не появились законы о банкротстве физических лиц, о потребительском кредитовании, о компенсациях физическим лицам на рынке ценных бумаг. Нет четких правил, регламентирующих деятельность коллекторских агентств. Полномочия в области защиты потребителей поделены между несколькими федеральными органами. Потребители обращаются и в Роспотребнадзор, и в Банк России, и в Федеральную антимонопольную службу, и в целый ряд других органов.

Полагаю, что защита потребителей в этой сфере должна быть организована более целенаправленно. И эта работа должна быть поручена профессионалам. Лишь так мы сможем сохранить баланс интересов — защитить интересы потребителей, не создавая при этом дополнительной нагрузки на участников финансового рынка. В банковском сегменте эту работу, по нашему мнению, целесообразно поручить Банку России, в остальных сегментах — профильному ведомству. Им может быть ФСФР или специально созданное Агентство»[16].

Опираясь на авторитетное мнение А.В. Турбанова, считаем, что необходимо законодательно закрепить порядок взаимодействия Центробанка России, ФАС России и Роспотребнадзора по вопросам осуществления потребительского кредитования в России. Полагаем, что взаимодействие вышеназванных государственных органов можно осуществить путем формирования многосторонней комиссии. Банк России должен быть наделен функцией надзора над потребительским рынком в сфере потребительского кредитования, что способствует совершенствованию деятельности Банка России, усилению качества реализации публично-правового (административно-правового и финансово-правового) статуса Центрального банка Российской Федерации.

Библиография

1 См.: Российские банки вновь стали давать потребительские кредиты // www.bankir.ru/28/02/10

2 См. подробнее: Казаков М. Потребительское кредитование возвращается // BUROCRATS.RU/2010/04/13; Зыкова Т. Без страха и залога // Российская газета. 2010. 9 апр. № 5154(75); http://www.rg.ru/ 2010/04/09/rinok.html; Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 1.

3 www.crednews.ru/2009/01/29

4 См.: Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. № 4.

5 См.: Даниленко С.А. Указ. раб.

6 См.: Аксаков А.Г. Банки впереди законодателя // ЭЖ-Юрист. 2007. № 13.

7 См.: Сбитнев В. Потребитель и банки // Там же. 2008. № 2.

8 См.: Даниленко С.А. Указ. раб.

9 См.: Пастушенко Е.Н., Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы государственного контроля в сфере потребительского кредитования // Вестн. Воронежского государственного университета. 2008. № 1. С. 217—228.

10 См.: Пшеничников А.Г. Проблемы реализации административной ответственности в сфере потребительского кредитования // Административное и муниципальное право. 2008. № 7. Так, в результате мер, принятых Роспотребнадзором (совместно с Генпрокуратурой РФ), ЗАО «Банк Русский Стандарт» целиком отказалось от дополнительных комиссий при выдаче кредитов потребителям; о переходе к бескомиссионным услугам объявило ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; о частичном отказе от дополнительных комиссий сообщило ООО «Русфинанс Банк».

11 См.: Письмо ФАС России и ЦБ РФ от 26.05.2005 № ИА/7235/77-Т.

12 См.: Письмо ЦБ РФ от 07.09.2005 № 04-25-1/3762 // Вестн. Банка России. 2005. 14 сент.  № 48.

13 См.: Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 2.

14 См.: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов (утв. ЦБ РФ) // Вестн. Банка России. 2008. 14 нояб. № 66.

15 www.asv.org.ru

16 Там же.