Особенности страхования в рамках договора строительного подряда

М.П. СОШНИКОВА,
юрисконсульт ООО СМФ «Прометей»
 
Выделение в гражданском законодательстве конструкции договора строительного подряда обусловлено спецификой отношений, возникающих в связи со строительством. Определенные особенности присущи не только содержанию отношений, опосредующих строительство, но и их субъектному составу.
Сложность и длительность процесса строительства, необходимость вложения подчас весьма серьезных инвестиций еще до завершения строительства объекта обусловливают высокую степень риска для сторон, и прежде всего для заказчика. Одним из способов минимизации этого риска является вступление в отношения по строительному подряду еще одного участника — страховой компании. 
 
Что же является объектом страхования в рамках договора строительного подряда?
Согласно абзацу первому п. 1 ст. 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.
Страхование ответственности перед третьими лицами может осуществляться по отдельному договору, однако в настоящее время сложилась практика страхования такой ответственности дополнительно к строительно-монтажному страхованию в едином договоре.
Соглашением может быть также предусмотрена ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемой ему в пользование строительной техники заказчика либо за причинение ущерба уже существующему имуществу заказчика, которое в соответствии с договором подлежит реконструкции. Соответствующие риски подрядчика также можно застраховать.
ГК РФ содержит норму, согласно которой подрядчик гарантирует возможность эксплуатации объекта в соответствии с договором строительного подряда на протяжении гарантийного срока (ст. 755). Указанные обязательства подрядчика также могут стать объектом страхования. Международные условия договора о строительстве 1977 года указывают на обязанность подрядчика произвести страхование на период строительства объекта, а также на гарантийный срок от потерь и убытков, вызванных причиной, могущей возникнуть еще до начала гарантийного срока[1].
В отдельном варианте этот вид страхования в настоящее время не практикуется, однако производится в качестве дополнительного с помощью специальной оговорки в строительно-монтажном полисе.
ГК РФ не указывает, на какую из сторон подрядных отношений возлагается обязанность по страхованию. Однако ввиду того что законодательство содержит императивное правило, по которому риск случайной гибели или повреждения объекта строительства до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик, именно на последнего ложится обязанность застраховать соответствующие риски. Следует учитывать, что заказчик также имеет основанный на договоре интерес в сохранении страхуемого имущества и по смыслу п. 1 ст. 930 ГК РФ может выступать страхователем, что входит в противоречие с правилом, содержащимся в ст. 742 ГК РФ.
Таким образом, в соответствии с российским законодательством застрахованным оказывается подрядчик, что предоставляет ему определенные гарантии финансовой стабильности. Однако объективно заказчик не меньше, чем подрядчик, заинтересован в сохранности объекта строительства и в успешном завершении процесса. В связи с этим существует и другой подход, выраженный, в частности, в Правовом руководстве Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) по составлению международных контрактов на строительство промышленных объектов (1988) (далее — Правовое руководство ЮНСИТРАЛ), согласно которому необходимо, чтобы в качестве застрахованных сторон были названы и подрядчик, и заказчик[2]. Международные условия договора о строительстве 1977 года также рассматривают в качестве застрахованных лиц обе стороны.
При этом возникает справедливый вопрос: кто же в таком случае получит возмещение, если наступит страховой случай? Логично, что это должна быть сторона, которая несет риск гибели или случайного повреждения объекта строительства. Таким образом, российское законодательство стоит на верной позиции, выделяя в качестве существенного критерия риск гибели или повреждения соответствующего имущества.
Заказчик может быть назначен выгодоприобретателем по договору страхования, однако в ряде случаев заказчик может выступать страхователем. Например, если договором предусмотрены поставка оборудования и контроль над монтажом (строительством), то оборудование переходит в собственность заказчика, как правило, с момента разгрузки на площадке, а вместе с ним — и риск случайной гибели или повреждения имущества. В этом случае подрядчик не имеет страхового интереса, а его ответственность ограничивается последствием его действий или упущений в ходе контроля над строительством.
Интерес заказчика в страховании объективно существует и проявляется, как правило, путем установления в договорах строительного подряда обязанности заказчика компенсировать фактические затраты подрядчика на страхование — в пределах сводного сметного расчета. Таким образом, стоимость страхования включается в общую стоимость подряда. Как правило, создаваемые страховые фонды в размерах не превышают 1% от стоимости работ.
Возникает вопрос: как быть, если строительство осуществляют несколько подрядчиков и ни один из них не несет риска случайной гибели или случайного повреждения всего объекта? В Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ указывается наиболее разумный и справедливый выход из положения: каждому из подрядчиков следует обеспечить страхование, охватывающее часть объекта и сооружений, строительство которых возложено на него (п. 18).
Итак, условие о страховании должно быть оговорено сторонами в соглашении строительного подряда. В подрядном договоре, как правило, указываются виды страхования, страховые риски, страховая сумма и т. д. Так, сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках (абзац второй п. 1 ст. 742 ГК РФ).
Международные условия договора о строительстве 1977 года также предусматривают обязанность страхования, при этом такое страхование должно быть произведено в страховом обществе и на условиях, одобренных заказчиком, в одобрении которого не будет отказано без обоснованных причин. Правовое руководство ЮНСИТРАЛ указывает, что целесообразно предусмотреть в контракте страхование имущества и ответственности, чтобы в нем были точно указаны риски, от которых необходимо страховать, сторона, обязанная обеспечить страхование, стороны и другие юридические лица, которые должны быть названы в качестве застрахованных сторон, минимальная страховая сумма, применимая франшиза или эксцендент и период, охватываемый страхованием (пункты 5—15).
Как быть, если договор строительного подряда предусматривает обязанность страхования, однако не содержит никаких требований относительно условий страхования? Ряд авторов указывают на то, что, если в договоре строительного подряда не предусмотрены страховая сумма и застрахованные риски, обязательства стороны перед контрагентом осуществить страхование вообще не возникает[3].
Вряд ли можно считать позицию данных исследователей юридически обоснованной, так как законодательство не содержит прямого требования об обязательном включении условий страхования в договор строительного подряда. Отсутствие в договоре положений о страховании не освобождает сторону от обязанности застраховать объект, а условия страхования подрядчик и заказчик могут согласовать в дополнительных соглашениях. При этом уклонение подрядчика от согласования порядка страхования может быть рассмотрено как уклонение от выполнения своей обязанности по страхованию. Если в договоре строительного подряда отсутствуют условия страхования, то в соответствии с обычаем делового оборота предполагается заключение подрядчиком договора комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности (в том числе за причинение вреда третьим лицам), а за страховую сумму принимается стоимость работ на дату их завершения, а если страхуется строительное оборудование, доставленное подрядчиком на строительную площадку, — полная стоимость такого оборудования.
Какова же роль страховых компаний в подрядных отношениях?
Фактически страховые компании вносят определенный вклад в процесс строительства, так как, осуществляя страхование технически сложного, дорогостоящего объекта, страховщики стараются предпринять определенные меры по обеспечению его сохранности и минимизации возможного ущерба по той простой причине, что страховая компания может понести значительные убытки при наступлении страхового случая. Будучи серьезно заинтересованной в том, чтобы наиболее полно обезопасить себя от проблем, страховая компания приобретает функцию «контролера» подрядчика.
Юридически, являясь стороной договора, страхователи приобретают комплекс прав и обязанностей, предусмотренных как законом, так и самим договором. Среди правовых форм воздействия на подрядчика прежде всего следует отметить право страховщика произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Однако особенность отношений по строительству заключается в том, что объект строительства, а также материалы, оборудование и другое имущество, используемое при строительстве, подвержено определенной динамике в процессе строительной деятельности, что затрудняет проведение экспертизы. Страховщик рискует оказаться связанным результатами произведенной им же экспертизы, в отличие от страхователя (подрядчика), для которого оценка страхового риска страховщиком необязательна и который вправе доказывать иное. На практике для определения степени риска страховые компании тщательно изучают договоры строительного подряда с приложенной к ним технической документацией, учитывая при этом характер сооружаемых объектов, виды материалов, подлежащих применению при строительстве, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы строительной площадки, квалификацию рабочих подрядчика и другие факторы.
 Чтобы снизить уровень риска, страховые компании используют договорные способы правового воздействия на подрядчиков. Примером тому может служить включение в договор страхования условий, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения за ущерб, причиненный при отклонении от календарного плана строительства с установлением того или иного срока отклонения. Учитывая множество факторов, влияющих на строительство (климатических, технических, бюрократических), отклонения от календарного плана имеют место достаточно часто, что значительно снижает объем ответственности страховщиков.
Осознание роли и необходимости страхования строительных рисков может стать важным фактором привлечения инвестиций в данную отрасль. Страхование строительно-монтажных рисков отвечает интересам всех участников подрядных отношений; при этом страховые компании, вступая в отношения по строительству, привносят в них определенную долю стабильности, в которой особенно остро нуждается эта отрасль хозяйства.
 
Библиография
1 Международные условия договора о строительстве 1977 года (по сост. на 18.10.2006). Ч. 1. Общие условия. Общие обязательства // http://infopravo.by.ru/fed1991/ch03/akt15561.shtm/18.12.2007
2 Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по составлению международных контрактов на строительство промышленных объектов. Глава XVI // http://www.miripravo.ru/18.12.2007
3 См., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. — М., 2002. С. 126.