УДК 347.766

Страницы в журнале: 87-90 

 

Ю.В. Соколов,

старший преподаватель  кафедры  гражданского права и процесса Государственного университета управления Россия, Москва Yury-sokolov-2013@mail.ru

 

Принятие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установило определенные правила в области кредитования населения ломбардами и кредитными организациями. Нововведение о подотчетности ломбардов Банку России поставило вопрос о сущности деятельности ломбардов, необходимости определения понятия «ломбардная деятельность» и придания ломбардам  статуса кредитной организации.

Ключевые слова: ломбард, ломбардная деятельность, заем, кредитная организация, квазибанки, квазибанковская деятельность, Банк России, кредитование.

 

В 2006 году на рассмотрение Государственной Думы был внесен законопроект «О ломбардной деятельности».  После его бурных обсуждений был принят Федеральный закон от 19.07.2007 № 197-ФЗ «О ломбардах» (далее — Закон о ломбардах), в котором понятие  «ломбардная деятельность» законодателем не раскрыто. Вопрос о том, существует ли необходимость законодательного определения  понятия «ломбардная деятельность», остается неразрешенным.

Законодатель определил ломбарды как субъектов предпринимательской деятельности, а предпринимательская деятельность, согласно ст. 2 Гражданского кодекса РФ, предполагает свободу использования своих возможностей и ресурсов в коммерческой сфере без каких-либо ограничений. Напомним, что в соответствии с Законом о ломбардах ломбардами признаются субъекты предпринимательской деятельности, осуществляющие на основании исключительной правоспособности деятельность по предоставлению краткосрочных займов под залог движимого имущества, а также хранение движимого имущества. При этом законодатель не относит ломбард ни к финансовой, ни к микрофинансовой, ни к кредитной организации и соответствующую деятельность, осуществляемую ломбардами, таковой не считает. При этом деятельность банков, страховых компаний, финансовых и кредитных организаций законодатель не рассматривает в качестве предпринимательской.

Действующий Закон о ломбардах перечисляет возможные действия ломбарда на рынке оказания  услуг населению, причем в контексте ограничений (никакими видами деятельности ломбард заниматься не может, кроме…). Так, в п. 4 ст. 2 Закона о ломбардах указывается, что ломбард может заниматься только предоставлением краткосрочных займов гражданам под залог движимого имущества, хранением вещей, а также оказанием консультационных и информационных услуг. Однако в отдельных положениях Закона о ломбардах говорится о сопутствующей деятельности: реализации заложенного имущества, в том числе и с публичных торгов; обеспечении сохранности и товарного вида движимых вещей, передаваемых на хранение;  страховании риска утраты или повреждения движимых вещей, передаваемых ломбарду на хранение либо под залог (причем данная деятельность является обязанностью ломбарда); оценке стоимости вещей, передаваемых на хранение либо под залог.

Таким образом, деятельность ломбардов далеко не ограничивается предоставлением краткосрочных займов.

Сторонники введения понятия «ломбардная деятельность» считают, что законодательное определение ломбардной деятельности снимет противоречие в понимании сущности данной деятельности и даст возможность выделить критерии отнесения специальных субъектов, осуществляющих выдачу краткосрочных займов, к ломбардам.  Противники введения данного понятия убеждены, что закрытый перечень действий, относящихся к ломбардной деятельности, лишь ограничит их возможности по обеспечению сохранности передаваемых движимых вещей в залог, а также их реализации, а открытый, напротив, создаст проблему определения сущности этой деятельности и затруднит привлечение к ответственности те ломбарды, которые выходят за рамки своей деятельности.

Бесспорно, что отсутствие четкой конкретизации деятельности ломбардов как участников рынка профессиональных услуг делает возможным выход этой деятельности за рамки установленных законодателем ограничений. Так, ломбард может осуществлять розничную торговлю вещами под видом реализации заложенного имущества как санкции за невыполнение обязательства, а также оказывать информационные и консультационные услуги по вопросам, не относящимся к деятельности ломбардов, а выдавать данную деятельность за связанную с ломбардами.

Избежать возникновения подобных ситуаций помогло бы четкое определение ломбардной деятельности как деятельности по предоставлению краткосрочных кредитов под залог движимого имущества на условиях возвратности и установления процентов за пользование кредитом. Реализуя деятельность по предоставлению краткосрочных кредитов, ломбард может осуществлять хранение вещей на профессиональной основе, оценку стоимости движимого имущества на профессиональной основе в соответствии с законодательством об оценочной деятельности, реализацию заложенного имущества в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и соответствующим договором между ломбардом и физическим лицом, а также оказывать информационные и консультационные услуги по вопросам, связанным с деятельностью ломбардов.

Несмотря на то, что ломбард не является кредитной организацией, согласно Закону о ломбардах в финансовой, банковской и микрофинансовой сфере его деятельность  подотчетна Банку России. Однако взаимоотношения между Банком России и ломбардами выглядят односторонними: в обязанности ломбардов входят лишь сдача ежеквартальной отчетности и выполнение предписаний Банка России. При этом Банк России осуществляет в отношении ломбардов и иные функции: обращается в суд с иском о ликвидации ломбардов, контролирует соответствие структуры управления ломбардом и совершаемых им сделок требованиям действующего законодательства о совершении крупных сделок и сделок с заинтересованностью (ст. 2.4 Закона о ломбардах).

Таким образом, законодатель, передав контроль над ломбардами Банку России, решил две задачи: поставил деятельность ломбардов под контроль органов государственной власти и избежал необходимости создавать для этой цели специальный орган контроля и управления их деятельностью.

Однако основное назначение Банка России — это контроль за банковской деятельностью, эмиссия денежных средств, аккредитация банков, а также контроль за деятельностью кредитных организаций. Следовательно, вменяя Банку России нетипичные для него функции, законодатель создал прецедент передачи ему неограниченных полномочий в сфере осуществления контроля за субъектами предпринимательской деятельности, поскольку деятельность ломбардов с точки зрения законодательства является таковой.

Придавая ломбарду статус субъекта предпринимательской деятельности, законодатель создал противоречие в определении сущности ломбардной деятельности, поскольку суть ее не предполагает, во-первых, совмещение данной деятельности с другими видами деятельности, и открытым остается вопрос о возможности реализации ломбардом движимого имущества, в том числе и не являющегося предметом залога, в качестве обычного пункта розничной торговли, во-вторых, особый контроль и управление со стороны каких-либо государственных органов.

Разрешая проблемы правового обеспечения управления ломбардами и (или) ломбардной деятельности, ученые задумывались о правовой сущности ломбардов как субъекта кредитования. О.А. Тарасенко в своей статье о квазибанках провела анализ мнений различных теоретиков о сущности квазибанков и квазибанковской деятельности. Она, в частности, пи-шет: «...С.В. Пыхтин к нижнему уровню банковской системы относит микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Д.Г. Алексеева говорит, что в рынок банковских услуг “встроена” деятельность микрофинансовых организаций и факторинговых компаний, являющихся участниками банковской инфраструктуры.

Л.Г. Ефимова пишет, что фактически наряду с кредитными организациями банковские операции совершают “неформальные” кредитные организации, и включает в эту категорию в том числе организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов): кредитные кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации. Т.Э. Рождественская, относя кредитные кооперативы к числу кредитных субинститутов, причисляет их к числу элементов банковской системы России. О.М. Иванов к профессиональным кредиторам (заимодавцам) помимо кредитных организаций относит микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды» [8, с. 56—58].

Далее, рассуждая о возможности отнесения ломбарда к квазибанковской организации, О.А. Тарасенко делает вывод, что ломбард не относится к квазибанковской организации, поскольку не занимается привлечением заемных средств со стороны населения.

Вывод о невозможности заключения ломбардами договоров займа с физическими лицами на осуществление ломбардной деятельности нашел поддержку в судебной практике. Так, в постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.06.2010 № 15АП-5120/2010 по делу № А32-53072/2009 указывается, что основным видом деятельности ломбарда является предоставление (а не получение) краткосрочных займов гражданам, поэтому получение ломбардом займов у физических лиц не может быть обусловлено характером его хозяйственной деятельности [8]. Другими словами, суд сделал вывод о том, что ломбарды не являются субъектами квазибанковской деятельности, хотя многие относят структуру ломбардов к низшему звену банковской системы. Сущность банковской деятельности состоит в совершении операций с финансовыми потоками, при этом предполагается комплекс таких услуг, как открытие расчетного счета, аккредитив, размещение вкладов и др. Ломбард же осуществляет лишь кредитование, а именно выдачу денежных средств на короткий срок под залог движимого имущества.

Противники этой позиции приводят довод о том, что, наряду с банками, часть подобных операций совершают и иные финансовые и кредитные организации, например кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, что позволяет отнести ломбарды к  квазибанковским организациям, поскольку они входят в систему кредитования населения. Ломбарды не занимаются привлечением денежных средств со стороны населения, однако процент, получаемый от населения в виде вознаграждения за предоставление заемных средств, а также вклады учредителей можно рассматривать в качестве средства, инструмента либо источника деятельности, осуществляемой ломбардами, а именно предоставления краткосрочных займов под залог движимого имущества.

Открытым остается вопрос об источнике средств, выдаваемых ломбардом в качестве займа физическим лицам под потребительские нужды. Законодательство о банках и банковской деятельности под кредитными организациями подразумевает юридические лица, привлекающие средства от населения в качестве вкладов и иных операций, т. е. совершающих банковские операции. При этом приводится перечень операций, которые в соответствии с действующим законодательством могут считаться банковскими. Законодательство о потребительском кредите (займе) устанавливает фиксированную ставку процента за предоставление займа как ломбардами, так и банковскими организациями.

Любопытен еще и тот факт, что законодательство о ломбардах и о банках и банковской деятельности не подразумевает, но и прямо не запрещает привлечение ломбардами денежных средств и (или) драгоценных металлов при условии, если они будут направлены на выполнение основной цели своей уставной деятельности — выдачи займов под залог движимого имущества.

Вопрос об источнике заемных средств у ломбардов поднимался в 2009 году на парламентских слушаниях, посвященных годовщине  введения в действие Закона о ломбардах. Последующие изменения законодательства о ломбардах  заставили множество мелких ломбардов уйти с рынка по причине отсутствия источника кредитования населения, поскольку иными видами деятельности ломбарду заниматься запретили. Получается, что на первых порах единственным источником для выдачи ломбардом займов остается исключительно вклад учредителей, а также процент за пользование денежными средствами, выдаваемыми ломбардами в качестве займа под залог движимого имущества.

Поскольку данная деятельность по кредитованию населения, во-первых, совершается не на безвозмездной основе, во-вторых, осуществляется специализированным субъектом с особым статусом, в-третьих, напрямую связана с оказанием финансовых услуг за  вознаграждение в виде процента, в-четвертых, законодатель не конкретизирует источник финансовых средств для предоставления заемных средств физическим лицам, ломбарду законодательно необходимо придать статус кредитной организации, а договору предоставления денежных средств на короткий срок на условиях возвратности под залог движимого имущества — статус кредитного договора или договора краткосрочного кредита, ибо по своей природе он ничем не отличается от любого финансового или банковского кредита.

Придание ломбарду статуса кредитной организации может дать новый импульс развитию отношений по вопросу регулирования ломбардной деятельности. Профессиональная деятельность ломбардов в сфере оказания финансовых услуг должна подлежать лицензированию в обязательном порядке наряду с деятельностью иных субъектов законодательства о банках и банковской деятельности. При условии лицензирования ломбардной деятельности контроль за работой ломбардов должен осуществлять Банк России.

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федер. закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

2. Гражданское право:  учеб. / под ред. Е.А. Суха-нова. М., 2008.

3. Гражданское право: в  2-х ч.  / отв. ред. В.П. Мо-золин. М.:  Юрист,  2007.

4. Борисов А.А. Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» (постатейный). М.: Юстиц-информ,  2008.

5. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

6. О ломбардах: федер. закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2007. № 31. Ст. 3992.

7. О потребительском кредите (займе): федер. закон  от 21.12.2013 № 353-ФЗ // Собрание законодательства РФ.  2013. № 51. Ст. 6673.

8. Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.06.2010 № 15АП-5120/2010 по делу № А32-53072/2009 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

9. Тарасенко О.А. Включение субъектов предпринимательской деятельности в банковскую систему России // Бизнес и право в России и за рубежом. 2012. № 2.  С. 56—58.