УДК 347.734:(470):(438) 

Страницы в журнале: 13-22

 

Е.В. ЧЕРНИКОВА,

доктор юридических наук, кандидат экономических наук, зав. кафедрой правового регулирования экономики и финансов Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ ec8064@mail.ru

 

Э. КОСИОР,

аспирант юридического факультета Университета в Белостоке

 

Анализируются проблемы банковской деятельности в России и Польше; отмечается необходимость предупреждения правонарушений, влекущих нестабильность в экономике.

Ключевые слова: рыночная экономика, кредитные организации, коммерческие банки, разрешение на банковскую деятельность.

 

Selected issues public-law banking regulation in the Russian Federation and the Republic of Poland

 

Chernikova E., Kosior E.

 

The problems of the banking operations in Russia and Poland, the need to prevent offenses entailing instability in the economy.

Keywords: market economy, credit institutions, commercial banks, the resolution of the bank.

 

С  развитием банковской деятельности возникает потребность в совершенствовании ее правового регулирования и во внедрении в соответствующие правовые нормы правил, которые способствовали бы предупреждению правонарушений, способных вызвать системную нестабильность в экономике. Поскольку банковские отношения представляют собой важнейший вид финансово-экономических отношений, опосредующих как различные виды банковской деятельности, так и все стадии воспроизводственного процесса, то и современную модель управления функционированием банковской системы необходимо создавать на основе публично-правового регулирования, т. е. комплексного воздействия норм публичного и частного права на общественные отношения.

Как вид общественной деятельности банковская деятельность, осуществляемая в рамках банковской системы, — обязательная составляющая рыночной экономики. Возникающие в ходе банковской деятельности отношения связаны со всеми стадиями воспроизводственного процесса, что предполагает их обязательное правовое регулирование, способное играть роль мощного стимулятора экономического роста и одновременно тормоза в развитии отдельных секторов экономики.

Публично-правовое регулирование означает не публицизацию частноправового регулирования банковских отношений, обусловленную расширением вмешательства государства в экономику, а механизм организации системы сдержек и противовесов государственного активного участия в экономике на основе комплексного правового воздействия.

В этой связи в науке финансового права возникла проблема теоретической разработки принципов публично-правового регулирования банковской деятельности как специального метода комплексного правового воздействия на финансово-кредитные отношения. В настоящей статье предлагаются к рассмотрению отдельные вопросы публично-правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации и Польской Республике.

Регламентация хозяйственной деятельности имеет большое значение, потому что ограничение свободы этой деятельности применительно к банковской сфере не столько допустимо, сколько необходимо. Не случайно общественный интерес к этому виду деятельности весьма высок. В этой связи мы стремимся указать ratio legis — субъектные предпосылки ограничения банковской деятельности лиц, полномочных ее осуществлять, а также членов управления.

Конституционное право проблему банковской деятельности регулирует слабо, так как ее организация и принципы не являются конституционными. Проблему банковской деятельности в Польше законодатель урегулировал только применительно к публичным финансам, в основном это касается функционирования центрального банка. Конституция Республики Польша 1997 года ограничила функции Национального банка Польши как центрального банка государства, обладающего исключительным правом выпускать в обращение банкноты и разменную монету, а также определять и осуществлять денежную политику (ч. 1 ст. 227). Кроме того, Конституция Польши органами Национального банка признает Прeдceдaтeля Нaциoнaльнoгo бaнкa Пoльши, Сoвeт пo дeнeжнoй пoлитикe, a тaкжe Прaвлeниe Нaциoнaльнoгo бaнкa Пoльши (ч. 2 ст. 227). Проблема создания коммерческих банков, особенно их преобразования после реформы банковской системы 1989 года, весьма интересна, потому что Центральный банк перестал быть монобанком, исполнявшем к тому же и типичные банковские функции.

Не урегулирован и финансово-правовой надзор. В начале 1990-х годов большинство банков попали в трудное финансовое положение, и им угрожало падение. Национальный банк изменил свою политику в сфере выдачи разрешений на банковскую деятельность. Так, в середине 1990-х годов банковский сектор был трансформирован и модернизирован.

По инициативе «снизу» было создано множество частных банков, в основном с иностранным капиталом. При этом большинство из них были зарегистрированы в Польше в качестве польских банков, полностью подчиненных национальному законодательству. Контроль иностранных банков над значительной частью польских банков обусловил их последующее объединение. В 2009 году заграничный капитал в акционерном капитале всех банков составлял 72%[1].

 

Закон «О банках» 1997 года[2] (далее — Закон о банках) — основной нормативный акт, регулирующий деятельность банковского сектора Польши. Он допускает три организационно-правовые формы банков: акционерные общества, кооперативы и государственные банки. На основе польского права lex specjalis регулируется только объем деятельности ипотечных банков[3]. Остальные банки функционируют как универсальные, хотя часть из них специализируется в разных областях.

Кроме того, деятельность банковского сектора подробно регулируют другие нормативные акты (например, Закон от 2 июня 2004 г. «О свободе хозяйственной деятельности»). Немаловажное значение играют международные документы, нормы которых Польша как член Европейского союза обязана соблюдать[4]. Предметом этих урегулирований выступают главным образом публично-правовые аспекты финансового рынка, особенно принципы создания финансовых организаций (кредитных, инвестиционных и страховых), а также   порядок функционирования финансовых организаций на рынке под публичным надзором. Самый важный принцип — свобода оказания услуг и создания отделений в трансграничном масштабе на основе разрешения компетентных надзорных властей в родном государстве, а также обязанность подчиняться урегулированиям и надзору со стороны тех же властей[5].

Банковская система Польши имеет двухуровневую структуру. Как и в современных развитых экономиках, центральный банк в Польше призван исполнять публичные функции, главным образом эмиссионного характера. Остальные банки оказывают банковские услуги непосредственно населению. При этом коммерческие банки организационно не подчинены эмиссионному банку.

В Польше два государственных банка — Национальный банк Польши (НБП) и Банк национального хозяйства (БНХ), причем их функции диаметрально противоположны. Если НБП — центральный банк, то БНХ оказывает услуги физическим и юридическим лицам, его основная цель — содействовать государственным и общественно-экономическим программам, а также воплощению проектов местного самоуправления и регионального развития.

Остальные банки частные, причем государственная казна размещает значительные вклады в капиталовложениях нескольких больших банков, а также в нескольких пакетах акций других банков. В польском законодательстве отсутствуют понятия «коммерческий банк» и «торговый банк», однако наличие двухстепенной банковской системы предполагает необходимость различать специфическую организацию центрального банка и остальные действующие по той же системе банки. Организационно-правовая форма банка обычно обусловлена территориальной деятельностью банка, а также его денежными средствами. Банки могут действовать на территории всей страны (обычно это заграничные отделения банков), а также в регионах или конкретных населенных пунктах.

В последнее десятилетие наблюдается тенденция к созданию объединений в регионах кооперативных банков, что объясняется низким уровнем собственных фондов. Таким путем банки стремятся приспособиться к евросоюзным урегулированиям. При этом минимальный уровень собственных капиталовложений должен составлять 1 млн евро.

Банк работает на основе двух разрешений: на его создание и на открытие деятельности. Наличие этих двух документов означает правомочие на исполнение банковских действий. В банковской деятельности регулируется также объем функций, которые правомочен исполнять только банк. Эта проблема весьма важна потому, что объем исполнения определенных функций зависит от конкретной организационно-правовой формы коммерческого банка (акционерного общества или кооператива).

Необходимость получения разрешения на открытие банковской деятельности, на наш взгляд, обусловлена как спецификой этой деятельности, так и субъектами, желающими начать эту деятельность. Разрешение на создание банка необходимо в случае его организации в форме кооператива или акционерного общества. Государственный банк формируется по распоряжению Совета министров и с согласия Комиссии финансового надзора (далее — КФН). Впрочем, заявление о разрешении на открытие  деятельности подается независимо от того, в какой организационно-правовой форме банк намерен ее осуществлять.  Но выдача разрешения на открытие деятельности — далеко не лучшая форма регламентации хозяйственной деятельности.

Если хозяйственная деятельность не регулируется вышеназванным образом, значит речь идет о свободной деятельности, не требующей исполнения особых условий. Институт разрешения на проведение хозяйственной деятельности в форме оказания банковских услуг (действий) означает допуск предпринимателя к определенной хозяйственной деятельности после предварительного утверждения.

Иначе говоря, разрешение означает отсутствие каких-либо препятствий к открытию и осуществлению хозяйственной деятельности лицом, претендующим на получение разрешения[6].

Коммерческий банк образуется в три этапа: разрешение на его создание, организация и регистрация, наконец, получение разрешения на открытие деятельности. В процессе образования банка учитываются отличия, обусловленные принятой организационно-правовой формой. Банк как юридическое лицо, образованное на основе закона, признается самостоятельным субъектом прав и обязанностей.

Разрешение на определенную деятельность (или отказ) выдает КФН в соответствии с процессуальным законодательством. Разрешения на создание банка и на открытие деятельности выдаются в форме административных решений (ст. 30 Закона о банках). Эти нормы применяются к кооперативным и акционерным банкам.

 

 

ЧИТАТЬ СТАТЬЮ ПОЛНОСТЬЮ